Sykepengeforsikring: Dette bør små bedrifter regne på

Små arbeidsgivere kan få en uforholdsmessig stor likviditetsbelastning når én ansatt blir syk. Hovedregelen er at arbeidsgiveren betaler sykepenger i inntil 16 kalenderdager per fraværsperiode. NAV har en egen forsikringsordning som kan redusere denne risikoen, men den passer ikke automatisk for alle.

Grensen er 40 G

Ordningen er for bedrifter med samlede årlige lønnsutbetalinger på høyst 40 ganger folketrygdens grunnbeløp. Fra 1. mai 2026 er grunnbeløpet 136 549 kroner. Regnet med dette nivået tilsvarer 40 G om lag 5,46 millioner kroner.

Lønnen må rapporteres månedlig i a-ordningen. Premiegrunnlaget beregnes ut fra bedriftens samlede lønnsutbetalinger i kalenderåret som utløper midt i forsikringsåret. Forsikringsåret løper fra 1. juli til 30. juni.

Dette får bedriften refundert

Forsikringen refunderer sykepenger for dokumentert fravær utover tre kalenderdager i arbeidsgiverperioden. Den ansatte må ha sykmelding og rett til sykepenger fra NAV. Bedriften bærer derfor fortsatt kostnaden for de tre første dagene.

Dekningen har også klare grenser. NAV refunderer ikke sykepenger for inntekt over seks G, og ordningen dekker ikke omsorgspenger når barn er syke. Egenmeldt fravær uten sykmelding gir heller ikke refusjon gjennom denne forsikringen.

Slik vurderer du om ordningen lønner seg

Start med bedriftens faktiske sykefravær de siste to eller tre årene. Finn lønnskostnaden for de delene av sykmeldingsperiodene som ligger fra dag fire til og med dag 16. Trekk fra fravær som ikke ville vært dekket, og sammenlign det gjenværende beløpet med den aktuelle årspremien.

Dette er ikke en prognose for hvem som blir syk. Beregningen viser hvor stor kostnadsrisiko bedriften historisk har båret. For en liten virksomhet kan forsikringen være relevant selv om forventet refusjon og premie ligger nær hverandre, fordi én lengre sykmelding kan gi et merkbart likviditetsutslag. Bedriften må samtidig vurdere egen buffer og hvor enkelt det er å erstatte kritisk kompetanse.

Dette bør du gjøre nå

1. Kontroller at årlig lønnsutbetaling er innenfor 40 G.
2. Hent sykefravær og lønnsgrunnlag for minst to år.
3. Beregn bare dokumentert fravær etter de tre første kalenderdagene.
4. Be NAV bekrefte gjeldende premiesats før du beslutter.
5. Lag en rutine for refusjonskrav. Fristen er senest tre måneder etter at den ansatte ble sykmeldt.

En innvilget forsikring trer i kraft fra begynnelsen av neste kvartal. NAV oppgir rundt fire ukers forventet behandlingstid for søknader og refusjonskrav, så ordningen kan ikke kjøpes i etterkant av et allerede oppstått fravær.

Dette betyr for bedriften

Sykepengeforsikringen er først og fremst et verktøy for å gjøre kontantstrømmen mer forutsigbar. Den erstatter ikke forebyggende arbeidsmiljøarbeid eller gode fraværsrutiner. Regn på egen historikk, kontroller hva som faktisk dekkes, og bruk gjeldende premiesats før du bestemmer deg.

Hovedkilde: NAV – Forsikring for små bedrifter

Tilleggskilder: NAV – Sykepenger i arbeidsgiverperioden og NAV – Grunnbeløpet i folketrygden.